Tendințe care vor influența plățile în 2025: de la AI la plăți instant

Plățile digitale câștigă teren în întreaga lume, pe măsură ce diversele modalităţi de a plăti digital - prin site-uri web, aplicații sau sisteme integrate în magazinele fizice - devin tot mai populare. În perspectiva anului 2025, viitorul plăților pare din ce în ce mai digital, flexibil și orientat către preferințele consumatorilor. Plățile de la cont la cont (A2A) oferă utilizatorilor mai multe modalități de plată; biometria reduce dependența de parole și coduri PIN; iar globalizarea impulsionează revoluționarea plăților transfrontaliere complexe și lente.

Între timp, inteligența artificială (AI) contribuie la stabilirea unor noi standarde pentru securizarea tranzacțiilor, dar și pentru facilitarea plăților.
 

Iată șase tendințe cheie care vor modela plățile în 2025:
 

1. AI protejează consumatorii și companiile împotriva fraudelor

AI va juca un rol esențial în personalizarea experiențelor de plată și îmbunătățirea capacităților de detectare a fraudei, având un impact major asupra cumpărătorilor și comercianților. Ne putem aștepta ca algoritmii de învățare profundă („deep learning”, care au capacitatea de a învăța din baze de date complexe) să devină mai sofisticați în analiza tiparelor de tranzacții și în identificarea riscurilor potențiale în timp real.

De mai bine de 30 de ani, Visa inovează în domeniul plăților prin intermediul Al, investind în ultimul deceniu peste 3 miliarde de dolari în infrastructura de date și AI. Anul acesta, am introdus trei noi soluții de prevenire a riscurilor și a fraudei bazate pe inteligență artificială, ca parte a serviciilor Visa Protect, care sunt concepute pentru a reduce frauda în cazul plăților instant de la cont la cont (A2A), a tranzacțiilor fără card fizic (Card Not Present), dar și a plăților realizate în afara rețelei Visa.
 
Visa pune un accent deosebit pe utilizarea responsabilă a inteligenței artificiale, prioritizând inițiativele care promovează etica și transparența în acest domeniu, atât pentru 2025, cât și pentru anii ce vor urma. Noua generație AI are potențialul de a transforma ecosistemul de plăți, făcându-l mai sigur, eficient și mai simplu de utilizat, devenind astfel un element-cheie pentru succesul companiilor de plăți și al altor industrii în viitorul apropiat.

2. Identitatea digitală simplifică procesul de autentificare

Parolele, întrebările de securitate, chiar și numerele de card au reprezentat mult timp metodele clasice pentru identificarea consumatorilor, iar infractorii cibernetici au profitat de acest lucru. Însă, autentificarea începe să se bazeze din ce în ce mai mult pe metode extrem de sigure precum recunoașterea facială, amprentele digitale sau alte date biometrice. Visa Payment Passkey este una dintre soluțiile care sporesc securitatea și confortul, reducând dependența de PIN-uri și parole tradiționale. De exemplu, Visa a încheiat un parteneriat cu QNB în Qatar pentru a lansa versiunea îmbunătățită a soluției Visa Click to Pay dedicată comercianților, marcând prima implementare a autentificării biometrice din lume și stabilind un nou standard pentru plăți online sigure, simple și rapide.

Integrarea markerilor biometrici în autentificarea plăților, împreună cu aplicarea celor mai bune practici privind confidențialitatea datelor, securitatea cibernetică și utilizarea etică a inteligenței artificiale, contribuie la creșterea siguranței și a eficienței întregului ecosistem de plăți.

3. Plățile instant câștigă teren la nivel global

În 2025, dezvoltarea plăților în timp real (RTP) va fi accelerată de evoluțiile celor mai mari economii ale lumii. În SUA, Rezerva Federală urmează să adere în luna martie la ISO 20022, un standard internațional pentru schimbul de informații financiare. Această tranziție este așteptată să stimuleze adoptarea serviciului de plăți FedNow, care va permite plăți instantanee 24/7/365 pentru instituții financiare, companii și persoane fizice.

Totodată, în Europa, va fi adoptată la scară largă schema de Transfer Credit Instant SEPA (Zona Unică de Plăți în Euro), facilitând tranzacțiile internaționale instant în euro în cadrul Uniunii Europene.

În timp ce aceste schimbări aduc progrese semnificative, provocările continuă să existe. Autoritățile care au încercat să gestioneze independent rețelele de plăți instant s-au confruntat cu probleme precum frauda, vulnerabilități privind securitatea, probleme de disponibilitate sau lipsa capacităților transfrontaliere de schimb valutar. Colaborarea cu sectorul privat, inclusiv cu companii precum Visa, poate ajuta la depășirea acestor provocări, oferind expertiză și resursele necesare pentru a spori securitatea, interoperabilitatea și funcționalitatea transfrontalieră.

Autoritățile de reglementare, factorii de decizie politică și întregul ecosistem de plăți au responsabilitatea de a găsi un echilibru între inovație și măsuri de protecție, reducând riscurile asociate cu natura imediată și ireversibilă a plăților instant. Este esențial ca rețelele naționale de plăți instant să fie deschise și interoperabile pentru a sprijini comerțul și dezvoltarea afacerilor la nivel global.

4. Plățile de la cont la cont, mai simple ca niciodată

Plățile bazate pe card oferă un nivel ridicat de expertiză, securitate și protecție. Totuși, acest lucru începe să se schimbe, pe măsură ce soluțiile moderne aduc îmbunătățiri și în domeniul transferurilor de la un cont la altul prin intermediul instituțiilor financiare. Spre exemplu, soluțiile precum „pay by bank” digitalizează și simplifică plățile de la cont la cont, oferind consumatorilor mai multe modalități de plată.

În timp ce plățile instant au devenit populare și răspândite în rândul consumatorilor, acestea au devenit și ținta atacurilor din mediul online. Astfel, noile tehnologii precum Visa Protect pentru plăți de la cont la cont au fost concepute special pentru a ajuta la reducerea fraudei în rețelele de plăți în timp real.

5. Soluțiile financiare integrate devin tot mai populare

Soluțiile financiare externe pot fi acum integrate în platforme digitale non-financiare. Aceste soluții de plată sunt tot mai des întâlnite în ecosistemul comercianților. De asemenea, vedem o creștere a produselor integrate de creditare financiară, dar și a soluțiilor de plată de tip „white label” prin care companiile pot integra servicii financiare sub propriul brand.

Când sunt implementate corect, acestea aduc beneficii tuturor părțile implicate: furnizorii beneficiază de o distribuție cu costuri reduse, facilitatorii de servicii aduc mai multă simplitate și confort, distribuitorii cresc activitatea utilizatorilor în platformă, iar utilizatorii finali au acces la servicii financiare personalizate într-un singur loc.

6. Plățile transfrontaliere devin mai simple și rapide

Transferurile internaționale au fost, în mod tradițional, axate pe tranzacții B2B (business-to-business) și gestionate în principal de băncile tradiționale. Însă globalizarea și comerțul internațional au redefinit acest segment de plăți.

Pe măsură ce consumatorii și întreprinderile mici și mijlocii au tot mai mare nevoie să trimită bani de la persoană la persoană în diverse colţuri ale lumii, devin tot mai evidente deficiențele pieței – complexitate, costuri ridicate, lipsă de transparență și timpi mari de așteptare.

Extinderea rețelelor de plăți instant ar putea revoluționa plățile transfrontaliere, însă acest lucru necesită rețele globale interoperabile, capabile să proceseze plăți în mai multe valute. Rețelele interne izolate, care nu comunică între ele, nu sunt suficiente. Visa Direct este un exemplu de rețea globală interoperabilă pentru plăți în timp real, care facilitează tranzacții transfrontaliere mai rapide și accesibile.

Soluțiile eficiente de plăți transfrontaliere vor permite afacerilor și consumatorilor să realizeze tranzacții internaționale fără întârzieri și fără costurile ridicate asociate în mod tradițional, simplificând în același timp conversiile valutare și respectând reglementările locale.

Plățile evoluează constant pentru a oferi mai mult confort, transparență și încredere. Ele susțin creșterea afacerilor, oferă încredere consumatorilor și contribuie la dezvoltarea comunităților. De la autentificarea biometrică sigură până la tranzacțiile instant și fără fricțiune la nivel global, fiecare inovație reprezintă un pas mai departe pentru a răspunde nevoilor celor care realizează sau primesc plăți.